Как составить иск по ОСАГО (часть II — экспертизы бывают разные)

Каждый кто следит за новостями по ОСАГО слышал о независимой экспертизе, проводимой страховыми организациями по каким-то универсальным правилам, установленных Банком России. Однако не всё так просто как кажется и чтобы денег на ремонт хватило придётся разобраться в хитросплетениях независимых экспертиз.

Существуют три вида экспертиз, которые могут быть проведены в рамках ДТП, чтобы стало понятно кто сколько кому должен (не путайте с экспертизами в рамках расследования ДТП):

1. Независимая техническая экспертиза, проводимая по правилам, утвержденным положением Банка России от 19.09.2014 № 433-П, и с использованием Единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, (утверждены Положением Банка России от 19.09.2014 № 432-П) – экспертизу организует страховая компания и результаты её нужны для оценки размера страховой выплаты по ОСАГО.
2. Независимая экспертиза, проводимая в соответствии с Федеральным законом от 29 июля 1998 года № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» — нужна в случае подачи искового заявления в суд – организует её заинтересованное лицо, имуществу которого причинён вред в результате ДТП.
3. «Медицинская» экспертиза – необходима для определения повреждений здоровья человека вследствие ДТП. Организует её ГИБДД (для определения наказания), пострадавший (для предъявления в страховую компанию), суд (если все переругались и определить что и как невозможно). В дебри вдаваться не будем, но цель судебно-медицинских экспертиз для ОСАГО заключается в определении и официальном подтверждении причинно-следственной связи с ДТП всех повреждений здоровья и определения степени повреждения здоровья.

Сначала пару слов о «медицинской» экспертизе для ОСАГОвских нужд.

В историческом плане с 2015 года в отношении компенсации за здоровья все стало понятно, хотя до этого «бардачок» был и судебно-медицинские экспертизы по 25000 рублей за штуку (в г. Москве) были вовсе не редкостью. Кошмарик этот остался в прошлом и теперь все предельно ясно и четко.

За повреждение здоровья можно получить 500 тыс. рублей. Из этой суммы покрывается:

1. Затраты на лечение;
2. Страховая выплата;
3. Утраченный заработок.

С затратами на лечение все понятно. Все, что оплачивали за лечение и что действительно было необходимо оплачивается. Поэтому собираем все документы, как описано в первой части.

Утраченный заработок. Пока были нетрудоспособны заработок теряли, поэтому опять собираем документы подтверждающие наши потери (справка 2-НДФЛ и договоры) (Как рассчитать утраченный заработок будет рассказано в третьей части).

В отношении страховой выплаты в части повреждения здоровья. Она определяется в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 15.11.2012 № 1164 «Об утверждении Правил расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего». В постановлении прописан процент выплаты от страховой суммы за каждое повреждение здоровья. Так как по ОСАГО страховая сумма 500 т.р., то например за ушиб мягких тканей положено 0.05% от страховой суммы или 250 рублей.

Не удивляйтесь сумме страховой выплаты за вред здоровью. При 163 из 260 видов повреждений выплата составит не более 10% (50000 рублей), и только для 62 видов повреждений выплата составит 20% или более от страховой суммы (100000 рублей и более). Так что выплаты в целом очень небольшие и лишь слабым утешением служит то, что за несколько повреждений страховые выплаты суммируются, т.е. за 2 «синяка» (по медицинскому – «кровоподтека») можно получить 500 рублей.

Поэтому скорее всего медицинская или судебно-медицинская экспертиза вам понадобиться только в случае если выплаты по нормативам Правительства Российской Федерации вас не устроят и захочется большего. Такая возможность предусмотрена поэтому указанные нормативы с определенной натяжкой можно рассматривать лишь как minimum minimorum (т.е. гарантированный минимум).

Теперь о независимых экспертизах, по которым можно установить ущерб транспортному средству и иному имуществу.

Таких экспертиз, как упоминалось ранее, две, но результаты их могут отличаться в связи с различными целями для которых они применяются.

Первая экспертиза, для ОСАГО

Экспертиза для ОСАО проводится по Единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства. Цель этой экспертизы:

1. Защитить страховые компании от чрезмерных выплат по ОСАГО.
2. Сделать расчёт страховых рисков проще.
3. Сделать расчёт страховых выплат простым и понятным.
4. Дать возможность пострадавшему быстро получить хоть какие-то денежные средства для ремонта повреждённого в ДТП транспортного средства.

Однако у этой экспертизы есть один недостаток, связанный в том числе, со стоимостью запасных частей в справочнике РСА. В соответствии с методикой, по которой он формируется, в справочник попадают минимальные или почти минимальные цены. Поэтому сумма ущерба, исчисленная в результате такой экспертизы, может значительно отличаться от реального ущерба. В этом и есть «нюанс» — попробуйте найти запасные части по минимальной цене и услуги сервиса также по минимальной цене!

Например, вот стоимость некоторых запасных частей на Honda CBR500RA по справочнику РСА:

К сожалению реальность как обычно немно отличается от виртуальности в которой витают страховые компании.

Глушитель стоил не 18400 рублей, а 37997 рублей.
Пластиковая правая облицовка не 3570 рублей, а 40555 рублей.
Корпус вилки правой не 2880 рублей, а 19094 рубля.

Таким образом цены в базе РСА отличались от реальных цен от 2 до 11 раз!

Справочник РСА доступен для работы всем желающим. Электронная базу Российского союза автостраховщиков зарегистрирована под номером № 2014621719 и доступна по ссылке (база доступна по ссылке).

Вывод увы неутешительный. Учитывая «естественные» экономические процессы, «естественную» инфляцию, происходящие политические процессы и заявления страховщиков о снижении стоимости запасных частей можно смело утверждать, что стоимость виртуальных запасных частей в электронной базе РСА будет всегда ниже, чем стоимость запасных частей в реальном мире. Причём разница скорее всего будет значительной.

Вторая экспертиза — для денег.

Если вы настроены серьезно, а мотоцикл пока ремонтировать не собираетесь, т.к. денег на это мероприятие нет, то необходимо дополнительно провести независимую экспертизу, в соответствии с Федеральным законом от 29 июля 1998 года № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации». Методика тут приближена к реальности и скорее всего ущерб будет близок к тому, что придётся затратить на ремонт. На ремонт в официальном сервисе этой суммы скорее всего не хватит, но на ремонт в сервисе среднего уровня вполне.

Использовать результаты такой экспертизы в суде для взыскания денег со страховой компании не получится (размер страховой выплаты надежно защищён описанной до этого методикой), но результаты такой экспертизы можно использовать для взыскания ущерба с виновника ДТП, если транспортное средство еще не отремонтировано. Если же транспортное средство планируете ремонтировать в официальном сервисе (не обязательно у дилера), то  такая экспертиза не обязательна, но поможет установить причинно-следственную связь между заменой деталей и ДТП, а при наличии скрытых повреждений, выявленных во время ремонта, подтвердить эти скрытые повреждения.

Таким образом математика возмещения всех последствий ДТП будет такая:

1. Получаем со страховой все, что насчитано в соответствии с Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
2. Получаем с виновника ДТП разницу между убытками насчитанными по ФЗ № 135-ФЗ и тем, что выплатила страховая.

Но перед этим нужно рассчитать сумму иска.

Часть I: Сбор документов.
Часть II: Экспертизы бывают разные (сейчас тут).
Часть III: Расчёт суммы иска.
Часть IV: Составление иска.
Часть V: Подача иска и судебное заседание.
Часть VI: Получение денег.